Está pensando em comprar um carro mas não tem todo o dinheiro? Saiba que existe uma modalidade de pagamento conhecida como financiamento de veículos. Com ela, você consegue o valor todo para realizar a compra do carro e ainda possibilita o pagamento através de parcelas.
O financiamento pode ser uma boa alternativa para quem deseja adquirir um automóvel de forma rápida. É hora de entender mais sobre essa estratégia, aprender como é feito o cálculo e conquistar seu automóvel. Boa leitura!
O que é o financiamento de veículos?
O financiamento de veículos assemelha-se a um empréstimo. Ele é concedido para a pessoa ou empresa que quer adquirir um veículo (novo, usado ou seminovo), porém não tem dinheiro suficiente para que o pagamento seja feito à vista ou para dar uma entrada sobre o valor total.
O financiamento é fornecido por instituições financeiras públicas e privadas. E assim como em qualquer empréstimo, ocorre a cobrança de juros. A diferença é que, com ele, a compra do seu veículo pode acontecer sem que você precise ter todo o dinheiro em mãos.
Alguns requisitos mínimos são necessários na hora do financiamento. Sendo eles:
- nome limpo;
- idade mínima de 20 anos e máxima de 70;
- renda que possa ser comprometida em até 30%;
- bom score;
- documentos originais e cópias (RG, CPF, comprovante de estado civil e comprovante de rendimentos salariais).
Conheça os três tipos de financiamento
Atualmente, existem três opções para financiar um veículo: Crédito Direto ao Consumidor (CDC), leasing e consórcio. A seguir, entenda melhor cada uma dessas opções para escolher a que mais se enquadra com as suas necessidades.
1. Crédito Direto ao Consumidor (CDC)
Com o CDC, o consumidor consegue realizar empréstimo em bancos ou instituições financeiras. Porém, quem emprestou o dinheiro é quem fica como dono do veículo financiado até que a dívida seja paga por completo.
O comprador terá total direito à posse do carro, podendo usá-lo. Porém, na documentação, só será dono quando o acordo for pago. Essa estratégia é chamada de alienação fiduciária.
2. Leasing
Nesta modalidade, quem compra o veículo é a empresa de leasing, que nada mais é do que um banco que oferece esse tipo de serviço. O leasing pode ser definido como um aluguel de veículos para os consumidores.
O cliente paga pelo aluguel do carro, que permanece no nome da empresa até que o financiamento seja pago. Com as parcelas quitadas, o consumidor se torna dono oficial do veículo. Vale ressaltar que as taxas de juros não sofrem alteração durante o período de pagamento por serem fixadas no ato de início do contrato.
3. Consórcio
Um método bem conhecido e utilizado no qual pessoas físicas ou jurídicas se reúnem em grupo a fim de adquirir bens ou serviços. O grupo é gerenciado por empresas administradoras de consórcios autorizadas pelo Banco Central.
Diferentemente das outras duas modalidades, as prestações do consórcio podem ser alteradas ao longo do pagamento, pois elas seguem as variações de preço do automóvel. Além disso, taxas administrativas referentes aos serviços que a empresa presta são cobradas mensalmente.
Como calcular o financiamento de veículos?
Entender como calcular um financiamento é importante, principalmente para evitar que o Custo Efetivo Total (CET) não seja considerado. Visando evitar esse tipo de problema, o Banco Central criou a Resolução nº 3.517, repleta de exigências para que as instituições financeiras divulguem o CET em seus contratos.
Ainda de acordo com o Banco Central, o consumidor deve ser informado sobre o cálculo que é realizado para se chegar ao CET, sendo a seguinte:
em que:
- n = prazo do contrato em dias corridos;
- j = intervalo entre o desembolso inicial e a data de pagamento das parcelas;
- FCj = todos os custos, como taxas, seguros e juros;
- dj = data destinada ao pagamento;
- d0 = data da liberação do crédito pela financeira;
- FC₀= valor do crédito com todas as despesas.
Ao descobrir o CET, fica mais fácil calcular o financiamento. Mas ainda é preciso saber a taxa de juros do financiamento, que depende exclusivamente do tipo escolhido (CDC, leasing ou consórcio).
O cálculo de juros é mais complexo e realizado através da seguinte fórmula:
Valor financiado = [{1 – (1+ taxa de juros) – prazo}/ juros] x valor da prestação
Imagine a seguinte situação: financiamento de um veículo no valor de R$ 96 mil, com uma entrada de R$ 10 mil, onde a taxa de juros é de 1,51% ao mês com um tempo de financiamento de 24 meses. O pagamento mensal estimado é de R$ 4.298,46.
Exemplo: 96.000 = [{1 – (1+ taxa de juros) – 24}/ juros] x 4.000. Neste caso, o valor da taxa de juros é de 1,51%.
A boa notícia é que existem calculadoras de financiamento que podem ajudar na hora da decisão.
Com tanta informação, ficou mais fácil entender como funciona o financiamento de veículos e, ainda, identificar a modalidade que mais se encaixa nas suas necessidades, certo?
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